人民網(wǎng)>>社會·法治  2026年07月18日

投保車險僅隔數(shù)小時便發(fā)生交通事故，商業(yè)險約定“次日零時起保”，投保人能否要求保險公司承擔(dān)保險責(zé)任？近日，河南省南陽市宛城區(qū)人民法院審理了一起機動車交通事故責(zé)任糾紛，依法判決某保險公司賠償原告趙某各項損失共計2.2萬元。

2025年2月8日，孫某購買一輛二手小型普通客車。2月13日上午9時，孫某通過微信添加某保險公司業(yè)務(wù)員購買機動車商業(yè)三者險，并掃碼支付保費，保險期間為2025年2月14日0時0分起至2026年2月13日24時0分止。雙方的微信聊天記錄中，業(yè)務(wù)員并未對保單生效時間作出提示說明。當(dāng)天13時許，孫某駕駛該車與駕駛電動車的趙某發(fā)生碰撞，交管部門出具交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定孫某承擔(dān)全部責(zé)任、趙某無責(zé)任。該車在其他保險公司投保有機動車交強險，事故發(fā)生在保險期內(nèi)。因某保險公司以事故沒有發(fā)生在保險期間拒絕賠付。趙某將孫某、兩家保險公司訴至法院，要求賠償損失。

法院審理后認(rèn)為，“次日零時起保”保險條款是指保險合同中約定的自保險合同簽訂次日0時開始生效的條款。對于商業(yè)三者險，保險人若能夠舉證證明在訂立保險合同時已就“零時起保”條款對一般情況下的投保人作了明確說明，投保人已知悉并接受該條款的，則該條款成為合同內(nèi)容，具有法律效力；否則，不認(rèn)定“零時起保”條款有效。本案中，孫某提出保險要求，某保險公司出具保單同意承保時，雙方之間的保險合同成立。孫某系初次投保，并非經(jīng)常投保車輛商業(yè)險種的投保人，對包括保險生效時間在內(nèi)的保險條款并不熟悉，保單“次日零時起保”條款實際上延遲了保險生效時間，且該生效時間條款系保險公司為重復(fù)使用單方擬定的固定條款，而非雙方協(xié)商約定的結(jié)果，保險公司在投保時應(yīng)當(dāng)向投保人履行明確說明義務(wù)，以確認(rèn)投保人知悉并接受。某保險公司未能舉證證明其在訂立保險合同時已就“次日零時起保”條款向?qū)O某履行了明確說明義務(wù)，故該條款對孫某不具有法律效力，某保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險賠償責(zé)任。最終，法院依法判決某保險公司在商業(yè)險范圍內(nèi)賠償原告趙某各項損失2.2萬元。

某保險公司不服提起上訴。二審法院審理后維持原判。

法官說法：

對于“次日零時起保”保險合同條款的效力問題，交強險和商業(yè)險應(yīng)有不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)：

機動車交強險是具有社會性和公益性的法定強制責(zé)任保險，貫徹即時防范風(fēng)險原則，其核心是保障交通事故受害人能夠及時獲得救助。保險公司在承保交強險時，應(yīng)采取即時生效等方式，即投保人提出投保要約后，保險人對該要約不得拒絕或者拖延承保，以充分維護被保險人的合法權(quán)益。

商業(yè)險合同屬于雙方協(xié)商自愿訂立的合同，遵循意思自治原則，對于保險期間可以自行約定。對商業(yè)險中“次日零時起保”條款效力認(rèn)定時，需結(jié)合投保人的認(rèn)知能力、交易習(xí)慣等進行綜合判斷，舉證責(zé)任的分配也有所不同。一般情況下，可以作如下區(qū)分：對于一般情況下的投保人（如首次投保、新車），保險公司必須對“次日零時起保”條款進行充分提示和明確說明，投保人對該條款已知悉并接受該條款；若保險公司無法舉證證明其盡到提示說明義務(wù)，則不認(rèn)定“次日零時起保”條款有效，在“空檔期”內(nèi)發(fā)生交通事故，保險公司不能以此拒賠。對于非首次投保類車輛、營運車輛、公司類車輛等投保，投保人往往對商業(yè)保險的投保規(guī)則、合同條款等較為熟悉，具備相應(yīng)的認(rèn)知能力，若投保人在投保時未對保單中的“次日零時起保”保險生效時間提出異議，應(yīng)視為對該約定的認(rèn)可，可以認(rèn)定“次日零時起保”保險條款有效，除非投保人舉證證明其對“次日零時起保”條款確實不知情。

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